Страхование домашних питомцев: спрос и предложение

Топ-10 самых дорогих домашних животных, по версии Forbes, возглавляют белый лев ($140000), шимпанзе ($65000) и очаровательная, но при этом отличающаяся умом и сообразительностью саванна — гибрид домашней кошки и африканского сервала (тоже кошки, но только кустарниковой), которая стоит $22000. Где высокая цена — там и высокие риски, а следовательно, и от необходимости страхования просто так отмахнуться не получится.

Если серьезно, то от первых двух позиций придется сразу отказаться, судя по тому, что, по словам депутата Госдумы Владимира Бурматова — он рассказал об этом «Парламентской газете», — надо ожидать появления штрафов за содержание в квартирах животных некоторых видов. Речь идет о запрещенных к содержанию братьях наших меньших (список утвержден Правительством), но отнюдь не по размеру, включая медведя, пуму и некоторые виды змей. С другой стороны, как вы понимаете, не все определяется ценой, и большинство владельцев домашних животных подумывают о страховании вовсе не оттого, что их питомцы влетели им в копеечку.
«Вечерняя Уфа» опросила страховщиков, чтобы узнать сиюминутную ситуацию на рынке отечественного страхования домашних животных и ближайшие перспективы. Начнем с того, что застраховать можно кошку или собаку, а купить полис для шимпанзе вот прямо сегодня не получится.

Ограничения по возрасту
Сначала о возрастных ограничениях для домашних любимцев — у всех страховщиков они примерно одинаковы. Например, в «Ренессанс-Страховании» на полис могут рассчитывать собаки или кошки от 3 месяцев до 8 лет.
В СберСтраховании услуги предоставят владельцам домашних питомцев в возрасте от 3 месяцев до 14 лет. В свою очередь, в Ак Барс Страховании полис не выдадут домашним животным младше 3 месяцев и старше 7 лет.
По всем программам ветеринарного страхования РСХБ-Страхования могут быть застрахованы домашние кошки и собаки в возрасте от 2 месяцев до 10 лет. Так же и в Росгосстрахе — возраст застрахованного животного должен составлять от 2 месяцев до 10 лет. Как видите, в этих двух компаниях зафиксированы наиболее приятные условия по минимальному возрастному порогу, но они проигрывают СберСтрахованию по приемлемому максимуму.
Калькулятор расчета стоимости страхового полиса ветеринарного страхования животных Ингосстраха «Ветврач на связи» вообще не учитывает возраст животного, что страховщик обоснованно считает одним из конкурентных преимуществ.

Сколько это будет стоить?
Какую сумму надо приготовить на покупку полиса? В Ак Барс Страховании он вам обойдется от 1250 рублей до 6 тысяч, срок его действия — от 6 месяцев до года. «Ветврач на связи» «Ингосстраха» обеспечит питомца страховой защитой в течение года за 1,5 тысячи рублей — меньшей стоимости годового полиса никто из страховщиков не назвал.
Минимальная цена «Питомец под защитой» СберСтрахования на год составляет 2,1 тысячи рублей; как и везде, все будет зависит от объема покрытия и возраста животного.
Минимальный пакет РСХБ-Страхования не может обойтись вам меньше 3,3 тысячи рублей, срок действия равен году. Цена на полис «Ренессанс - Страхования», опять же на год, начинается от 2,7 тысячи рублей. Для покупки полиса Росгосстраха надо приготовить никак не меньше 5 тысяч рублей.

Какова сумма покрытия?
Начнем с того, что при заключении договора будет полезным знать, что такое страховая сумма, поскольку она будет фигурировать в документе. Это верхний предел обязательств страховщика при наступлении страхового случая. В свою очередь, страховое покрытие — можно и так назвать — определяет размеры страховой выплаты и премии, которую надо будет заплатить по договору.
В СберСтраховании, например, страховая сумма относится непосредственно к лечению животного и может варьироваться от 50 до 80 тысяч рублей в зависимости от наполнения. По риску гражданской ответственности владельца питомца страховая сумма вырастет до 100 тысяч рублей.
Для сравнения, размер страховой суммы в РСХБ-Страховании фиксированный и для всех трех программ составляет 55 тысяч рублей, а в Росгосстрахе — 100 тысяч рублей.
Теперь немного реальных страшных историй от «Тинькофф журнал». Операция, сделанная кошке из-за проглоченной булавки, — 40000 рублей, то же самое, но животное проглотило игрушечного носорога — 70000 рублей, ампутация двух лап и хвоста у кошки вместе с реабилитацией — 200000 рублей.
Российское агентство правовой и судебной информации приводит в пример стоимость лечения пятилетней овчарки, на которое было потрачено 80000 рублей. Кстати, подзаголовок в этой публикации более чем поучительный — «Платим раз, еще раз, еще много-много раз». Конечно, это из ряда вон выходящие события, вместе с тем речь как раз о тех рисках, которые, в зависимости от выбранной программы, может покрывать полис, и, очевидно, их величина сравнима с величиной страхового покрытия. Кроме того, элементарная диспансеризация питомца обойдется вам примерно во столько же, сколько стоит годовой полис.

Что предусматривает полис?
Набор услуг, который предоставляют страховые компании, является практически стандартным. Туда входит безлимитная поддержка ветеринарных врачей по телефону, возмещение расходов, связанных с лечением травмы или болезни животного в результате несчастного случая и заболевания, включая укус клеща, а также компенсация ущерба, который может быть нанесен здоровью или имуществу третьих лиц.

Почему не все компании идут на это?
Директор департамента страхования имущества физлиц «АльфаСтрахование» Денис Титов рассказал, что они совместно с Мегафоном в 2021 году запускали пилот по страхованию домашних животных, но значительных успехов не достигли.
На вопрос о том, какие факторы повлияли на то, что компания отказалась от этого вида страхования, он ответил, что причиной стал высокий уровень убыточности продукта, в том числе из-за мошеннических действий со стороны клиентов — полисы покупались под событие, либо прямо в преддверии болезни или травмы питомца.
В свою очередь управляющий продуктом ДМС, начальник Управления продуктов добровольного медицинского страхования РЕСО-Гарантии Марина Черноморова пояснила, что ее компания относится к числу тех, которые предоставляют услуги по страхованию сельхозживотных, и услуги по страхованию домашних питомцев ранее не предоставляла.
В числе негативных для страховщиков факторов эксперт перечислила отсутствие медико-экономических стандартов лечения ветеринарных заболеваний, по которым можно проводить медицинскую экспертизу, корректировать убыточность и избыточность назначений, сложность с идентификацией животного при наступлении страхового случая – без специального описания, фотографирования и ветеринарного паспорта велика вероятность мошенничества. Также она упомянула низкий уровень диагностики и качества предоставляемых в ветклиниках услуг. Напоследок Черноморова все-таки заметила, что лицензирование ветклиник и обязательное чипирование животных должны сыграть положительную роль.
Заместитель директора департамента андеррайтинга и перестрахования «АбсолютСтрахования» Михаил Черных рассказал, что компания не предоставляла услуги по страхованию домашних животных ранее, но страховщик заключал договоры страхования ответственности владельцев домашних животных, а также договоры страхования людей от укусов животных.
«Мы не отказывались от данного продукта, мы пока не приняли решение, запускать ли продукт, связанный с лечением животных, но, возможно, запустим его», — пояснил Черных.

Потенциал есть
По данным РСХБ-Страхования: Россия — третья страна в мире по количеству кошек и четвертая — по количеству собак. Так что потенциальный объем рынка достаточно большой и будет активно развиваться в ближайшие несколько лет.
Заместитель генерального директора по ДМС компании «Ингосстрах» Дмитрий Попов отметил, что продукты ветеринарного страхования животных помогают владельцу лучше ориентироваться в сложном рынке ветеринарных услуг и оптимизировать затраты на лечение. В страховщике считают, что потенциал у молодого рынка ветеринарного страхования домашних животных в РФ есть. С этим трудно не согласиться, поскольку метод проб и ошибок здесь вряд ли будет разумной стратегией, да и обойтись может, в конечном счете, значительно дороже.
Директор филиала ПАО СК «Росгосстрах» в РБ Юрий Шпизель рассказал корреспонденту «Вечерней Уфы», что в настоящее время башкирский филиал не страхует домашних животных. Страхуются только сельхозживотные — крупный рогатый скот на домашних подворьях. «Этим видом мы очень давно занимаемся — с советских времен, желающие застраховаться есть. Динамика отрицательная, потому что частного рогатого скота становится меньше, но в целом услуга остается востребованной», — пояснил он.
Касаемо же страхования домашних животных — такой продукт в линейке филиала был в 2000 годах, но исчез из-за того, что на него не было никакого спроса и страхование кошек и собак их уфимскими хозяевами было единичным. По мнению Шпизеля, трудно с уверенностью говорить о том, чего можно ожидать сейчас, при этом эксперт напомнил, что страхование распространяется на лечение, которое может стоить достаточно больших денег. Уфа, как вы понимаете, исключением не является.