Про предпосылки, курс доллара и потребительское кредитование

Не собираюсь изменять традиции, поэтому начну, как всегда, с хороших финансовых новостей: в Министерстве финансов РФ убеждены, что предпосылок для повышения ипотечных ставок в 2022 году нет. «Что касается рыночных условий — есть определенные прогнозы, но мы видим, что спрос восстанавливается. Дальнейшего ужесточения мы не видим, предпосылок для него нет», — так довольно замысловато, но вполне определенно выразился заместитель директора департамента финансовой политики министерства Алексей Яковлев. Отмечу, что процитировало его РИА «Новости».

Несколько портит картину то, что два крупнейших российских банка — Сбербанк и ВТБ — в этом месяце объявили о повышении своих ставок по ипотеке на новостройки и готовое жилье на 0,5 процентного пункта. В результате минимальный процент по таким кредитам в обоих банках теперь составляет 10,4 процента годовых. Мало того, в целом в период с начала октября об аналогичных мерах заявляли и другие кредитные организации.
На всякий случай чиновник Мифнина решил напомнить, что в Российской Федерации в текущем году действуют льготные ипотечные программы, ставки по которым субсидируются государством, а условия остаются прежними. «С точки зрения госпрограмм – условия стабильные, в рамках существующих госпрограмм ставка выше того значения, которое указано, быть не может», — подчеркнул господин Яковлев.
Как говорится, поживем – увидим. Никто не запретит нам считать эту новость позитивной, и на этой радостной ноте перейдем к обсуждению последней аналитической информации о динамике потребительского кредитования в России вообще и в Башкортостане — в частности.
На этот раз Национальное бюро кредитных историй опубликовало информацию не за прошлый месяц, как обычно, а за период с января по август, что, конечно, значительно интереснее. Итак, основываясь на данных 4 тысяч кредиторов, передающих свои сведения в НБКИ, за 8 месяцев текущего года всего было выдано кредитов на покупку потребительских товаров на общую сумму в 1,65 триллиона рублей, или почти наполовину (на 43,2 процента) меньше, чем за аналогичный период прошлого года. И действительно, в январе–августе 2021 года потребкредитов выдали на 2,91 триллиона рублей.
Было бы странным, если бы аналитики не сравнили полученные результаты с 8 месяцами «пандемийного» 2020 года. По сравнению с этим периодом, объем выданных потребкредитов в текущем году сократился менее существенно – на 15,2 процента (в январе–августе 2020 года – 1,95 триллиона рублей).
Поскольку я не отличаюсь ангельским терпением и, соответственно, не предполагаю его наличия у большинства окружающих, сразу скажу про нашу республику. Согласно данным НБКИ, по динамике объема выданных потребкредитов в регионах РФ за те самые 8 месяцев текущего года, которые сравнивали с тем же периодом 2021 года, падение потребкредитования в Башкортостане оказалось чуть-чуть (всего лишь на 0,6 процентных пункта) больше, чем в среднем по России. Сразу уточним, что речь идет о 30 регионах-лидерах по объемам выданных кредитов данного вида.
Впрочем, отрицательная динамика отмечалась практически везде. Так, аналитики НБКИ отмечают, что, по сравнению с аналогичным периодом 2021 года, в январе–августе нынешнего года самую впечатляющую динамику снижения объемов выданных потребкредитов среди все тех же 30 регионах-лидерах в данном виде розничного кредитования продемонстрировали сразу несколько из них. В их число вошли Пермский край (-47,4 процента), Ханты-Мансийский АО (-47,2 процента), а также Иркутская
(-46,9 процента), Тульская (-46,4 процента) и Ленинградская (-46,3 процента) области. Так что мы вовсе не впереди планеты всей! Соответственно, были и такие регионы, которые показали наименьший спад. В их число попала Москва (-36,2 процента), Новосибирская область (-40,5 процента), Краснодарский край (-40,9 процента), а также Свердловская область (-41,8 процента).
Так вот, поскольку потребкредитование существенно снизилось везде, а наша республика по темпам была близка к среднему значению, из топ-10 мы не выпали и занимаем в нем 7-е место по итогам анализируемого периода.
В НБКИ рассчитали, что наибольший объем выданных в январе–августе 2022 года потребкредитов в регионах РФ был зафиксирован в Москве (200,4 миллиарда рублей), Московской области (118,3 миллиарда рублей), Санкт-Петербурге (79,7 миллиарда рублей), Свердловской области (58 миллиардов рублей), Краснодарском крае (53,6 миллиарда рублей). Седьмой по счету следует наша республика с показателем в 49 миллиардов рублей, за ней Ростовская и Челябинская области, где выдали соответственно 39,6 миллиарда рублей и 38,3 миллиарда рублей, те же 38,3 миллиарда рублей потребкредитов выдали коммерческие банки заемщикам из Ханты-Мансийского автономного округа (Югры), который и замыкает заветную десятку.
Как всегда, НБКИ не забыло упомянуть о Персональном кредитном рейтинге. В данном конкретном случае, а именно по потребительским кредитам, среднее значение ПКР заемщика составляет 352 балла. Напомним, что, как всегда, минимальное его значение составляет 1 балл, а максимальное – малодостижимые 999 баллов.
Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков прокомментировал ситуацию следующим образом: «Выдача потребкредитов в текущем году похожа на ситуацию 2020 года с его «карантинной» весной. Так, в обоих случаях вслед за «весенним» падением наблюдается тенденция к некоторому восстановлению сегмента потребительских кредитов. Объемы кредитования в текущем году также не так сильно уступают «пандемийному» 2020 году. В целом банки продолжают придерживаться консервативного подхода при кредитовании граждан и выдают потребкредиты тем из них, значение Персонального кредитного рейтинга (ПКР) которых находится на высоком уровне».
Думаю, также небезынтересным для вас будет узнать, что, по данным того же источника, в августе текущего года средний чек потребкредита — термин почти тот же, что в ресторанном бизнесе, и интуитивно, надеюсь, понятен — составил 269,3 тысячи рублей. Это больше по сравнению с июлем на 3,6 процента (в июле 2022 года — 260 тысяч рублей).
Особенно добры кредитные организации были к заемщикам Московской области, где «средняя температура по больнице» составляла 387,9 тысячи рублей, далее следовал Ханты-Мансийский АО (385,9 тысячи рублей), Санкт-Петербург (366,5 тысячи рублей) и Республике Саха (Якутия) (290,7 тысячи рублей).
В Башкортостане рост оказался выше среднего показателя — 4,3 процента. Среднее значение потребительского кредита для нашей республики составило 215,6 тысячи рублей, что отличается в меньшую сторону от среднего чека в масштабах России.
Как отметил все тот же Алексей Волков, после серьезного падения в марте-апреле 2022 года средний чек потребкредита не только восстановился до прошлогодних уровней и уровня начала года, но и превысил их. «Это произошло на фоне существенного роста выдачи в апреле-августе, что объясняется, прежде всего, снижением ключевой ставки Банка России и последовавшим уменьшением стоимости заемных средств», — подчеркнул эксперт.
Но что мы все про кредиты да про кредиты? Почему бы нам с вами не поговорить, к примеру, об иностранной валюте. Вы слышали о том, что доллар может опуститься в цене до 50 рублей? Но наши доблестные экономисты, которые тоже слышали такое, так прямо и без обиняков заявляют: «Это вряд ли!»
Руководитель отдела экономического и отраслевого анализа ПСБ Евгений Локтюхов рассказал специализирующемуся на экономических новостях «Прайму», что способствует падению рубля и какие факторы могли бы помочь ему укрепиться. Не буду излишне утомлять вас не самыми простыми для понимания доводами, скажу только, что, по прогнозу аналитика, «в октябре курс доллара попытается остаться в зоне 60-65 рублей, тяготея к его верхней границе, с локальными попытками возврата к 60 рублям или чуть ниже».
Евгений Локтюхов полагает, что «для более сильного укрепления рубля необходимы ослабление нервозности в отношении геополитики и/или повышение токсичности западных валют, например, из-за усиления опасений, что новым санкциям может подвергнуться биржевая инфраструктура (НКЦ)». Надеюсь, мне удалось удовлетворить ваше любопытство и в отношении этой животрепещущей темы. Прекрасного нам с вами психического здоровья, всемирный день которого совсем недавно — 10 октября — нам удалось отпраздновать! У меня оно, например, зависит, в том числе от курса доллара.