Модные страхи и реалии потребкредитования

Пока мы с вами беседуем тут о личных финансах, кредитах и депозитах, специалисты, изучающие наше поведение, заговорили о новом интересном «недуге» XXI века. Кстати, надо бы о депозитах говорить больше и чаще, но вот проблема, для бюро кредитных историй они ровным счетом никакого интереса не представляют. Поэтому электронная почта журналистов отнюдь не ломится от обилия исследований по вкладам и тем или иным предпочтениям россиян относительно собственных сбережений. Но мы обязательно что-нибудь придумаем!

Так вот, как я на днях подсмотрела в Forbes, а его редакция, в свою очередь, выведала у директора Международного Эриксоновского университета коучинга Анны Лебедевой: по миру теперь бродит не признак коммунизма, который как-то незаметно для нас канул в небытие, а FOMO рука об руку с FOBO. Если перейти с языка красивых, но все-таки совершенно незнакомых и непонятных пока для нас аббревиатур на обычный, то речь идет о страхе упущенных возможностей и о страхе лучшего варианта.
Оба они возникают в ситуации изобилия альтернатив, и человек, как правило, склоняется к одной из двух этих негативных стратегий. И не спешите говорить, что это не про вас. Я вот скорее FOMO sapiens. Про таких людей говорят, что они большое количество времени проводят онлайн, пристально наблюдая за жизнью других, примеряя ее на себя и хватаясь за все подряд. Хвататься за все подряд мне и раньше, в доинтернетную эпоху, было свойственно.
Страдающие FOBO, наоборот, чаще всего отказываются от принятия решения в ожидании чего-то «более стоящего», которое никогда не придет. Такого индивидуума, дожидающегося несуществующего «самого лучшего», иметь рядом гораздо хуже, чем отягощенного FOMO и страшащегося что-то упустить. Но это на мой вкус, потому что сама такая.
Знание таких феноменов полезно, например, при выборе условий кредитования. Так, если вы зайдете в поисковик Банки.ру «Мастер подбора кредитов на любые цели», то от обилия вариантов вас может начать слегка подташнивать. И не удивительно — интернет-портал позиционирует себя как самый большой финансовый супермаркет в России. Хотя я, конечно же, желаю нам с вами испытывать подобные мучения, выбирая, куда бы инвестировать свободные денежные средства, а не наоборот.
Но мы пока о кредитах. Определитесь, какие критерии их предоставления для вас наиболее важны, и действуйте. Я обеими руками за то, чтобы снизить размер кредитной нагрузки, но если получить заемные средства жизненно необходимо, то примерять на себя роль Буриданова осла при нынешнем количестве предложений от коммерческих банков по меньшей мере глупо.
Тут нам стоит вернуться с небес философских рассуждений к реальности, чтобы узнать, что в августе этого года жителям Башкортостана было одобрено коммерческими банками ровным счетом 41688 потребительских кредитов. Об этом нам сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), подчеркивая, что их выдача растет пятый месяц подряд после мартовского падения. Если, конечно, верить данным 4000 кредиторов, исправно передающих свои сведения бюро, и нам абсолютно нет причин отказывать им в этом.
Всего в масштабах страны в прошлом месяце было выдано 1,10 миллиона этого вида кредитов, или на 8,5 процента больше по сравнению с предыдущим июлем (1,02 миллиона единиц). Интересно, что по сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество, напротив, сократилось на 26,6 процента (в августе 2021 года – 1,50 миллиона), а по сравнению с «досанкционным», по выражению аналитиков НБКИ, февралем – на 7,3 процента (в феврале 2022 года – 1,19 миллиона). Все это вместе взятое выглядит как то, что рынок потребкредитования восстанавливается, причем нельзя сказать, что без посторонней помощи, и «невидимая рука рынка» Адама Смита тут совершенно ни при чем, думается мне. И директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков со мной совершенно солидарен.
«После падения в марте в последующие месяцы выдача потребительских кредитов постепенно восстановилась, приблизившись в августе к уровню начала года. При этом рост выдачи в последние месяцы объясняется, прежде всего, снижением ключевой ставки Банка России и последовавшим сокращением рыночных ставок», — говорит Волков, и я, в свою очередь, могу подписаться под каждым его словом. Чуть позже мы к ключевой ставке вернемся, поскольку как раз в прошлую пятницу произошло ее изменение.
Кроме того, Алексей Волков не устает нам повторять, что определяющим критерием при принятии банками решения о выдаче потребительского кредита и его параметрах по-прежнему является значение Персонального кредитного рейтинга (ПКР) заемщика. Делает он это из самых лучших побуждений, чтобы мы с вами не забывали о нашем кредитном реноме.
Также аналитики НБКИ посчитали нужным отметить, что среднее значение Персонального кредитного рейтинга заемщика, который характеризует его кредитную благонадежность, по потребительским кредитам составляет 352 балла. Напомню, что минимальное значение ПКР – это 1 балл, а максимально возможное – целых 999 баллов, что просто поражает даже мое ко всему привыкшее воображение.
Наибольшее количество потребкредитов в регионах РФ в августе 2022 года было выдано в Москве (64,4 тысячи единиц), Московской области (54,7 тысячи единиц), Республика Башкортостан располагается на третьем месте (41,7 тысячи). Далее следует Краснодарский край (40,8 тысячи), а замыкает топ-5 Санкт-Петербург с его 37,6 тысячи единиц выданных потребкредитов.
В другом своем исследовании НБКИ рассказало, что средний размер потребительского кредита в прошлом месяце достиг 269,3 тысячи рублей. По этому показателю мы предсказуемо уступаем расточительным жителям Москвы и Московской области — им в среднем выдали соответственно 508,8 тысячи рублей и 387,9 тысячи рублей. Для наших башкирских заемщиков показатель был равен 215,6 тысячи рублей. Если кому-то очень интересно, то для жителей Краснодарского края и северной столицы средний размер потребительского займа составил соответственно 229,25 тысячи рублей и 366,5 тысячи рублей.
Само собой, соглашусь в этом с экспертами бюро, интересно, что по сравнению с предыдущим месяцем в августе 2022 года лучшую динамику роста выдачи потребкредитов (среди 30 регионов-лидеров в данном виде розничного кредитования) продемонстрировали Ханты-Мансийский АО (+14,6 процента), Тюменская область (+12,0 процента) и Красноярский край (+11,9 процента). Можно было бы предположить, что регионы с большими доходами населения и кредитов берут больше, но, по всей видимости, одновременно работают несколько факторов, поскольку за ними сразу идут Новосибирская область (+11,6 процента), Пермский край (+11,6 процента) и Кемеровская область (+11,6 процента).
В Москве и Санкт-Петербурге количество выданных потребкредитов за месяц увеличилось соответственно на 9,9 процента и 8,2 процента. Башкортостан показал более скромный рост — на 5,9 процента.
Теперь, пожалуй, самое время вернуться к ключевой ставке Банка России. Все, не входящее в категорию «экстренно важное», мгновенно вылетает из моей головы, поэтому допускаю: вы уже не помните, что сей термин обозначает. Для разнообразия приведу определение известного всем бухгалтерам и не только ресурса «КонсультантПлюс» — это процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора. Является основным индикатором денежно-кредитной политики. Была введена Банком России 13 сентября 2013 года. Если простыми словами — на эту ставку ориентируется Банк России, когда сам кредитует коммерческие банки.
Так вот, не далее как в прошлую пятницу, 16 сентября 2022 года, регулятор (еще раз напомню, что так коротко принято называть Банк России) на своем заседании снизил этот показатель с 8 процентов до 7,5 процента годовых. На закономерный вопрос «почему?», который возник, предполагаю, не только в моей голове, в Центробанке ответили следующее: «Текущие темпы прироста потребительских цен остаются низкими, способствуя дальнейшему замедлению годовой инфляции. Это связано как с влиянием набора разовых факторов, так и со сдержанным потребительским спросом. Динамика деловой активности складывается лучше, чем Банк России предполагал в июле».
Как вы понимаете, если ставка для самих коммерческих банков снижается, то логично предположить, что они снизят ставки по кредитам для населения. Это хорошая новость. Вторая сторона медали — ставки по вкладам тоже вполне могут поползти вниз, если, конечно, они не зафиксированы, как то может быть в конкретном срочном (то есть на определенный срок) договоре.
Аналитики почти в один голос говорят, что существенного «обвала» ставок по вкладам не будет: если их пространные аргументы обобщить, то в двух словах это будет звучать так — «куда еще». Не надо быть семи пядей во лбу, чтобы понять, что во время снижения ключевой ставки хорошо брать кредиты, но не вкладываться в депозиты. В таком контексте есть смысл обратить внимание на акции и облигации, доходность которых вас приятно удивит. Вот, опять же, отличная тема для нашей рубрики.
Отдельные оптимисты из экспертов уже не поленились заметить, что дешевые кредиты позволят людям сделать ремонт или приобрести квартиру. Я, конечно, не столь оптимистична, но для себя поставила галочку, что про ремонт в квартире — это знак! На этой радостной ноте позвольте закончить мое повествование. Отличного нам всем финансового здоровья! Ведь что прекрасно — в отличие от здоровья физического, финансовое здоровье передается окружающему нас социуму. Понятно, что у кого-то всегда будут щи постные, а у кого-то жемчуг мелкий, но общий рост благосостояния никто не отменял. И то, что динамика деловой активности складывается лучше, чем Банк России мог предположить в июле, имеет самое прямое отношение и к нам с вами.