Почему мошенники так любят страхование

Пожалуй, ни одна сфера финансового рынка не овеяна таким количеством легенд, как страхование. Не верите? Вспомните тогда, в каком количестве захватывающих кинофильмов, включая оскароносных, непредсказуемая и парадоксальная фабула закручивается вокруг действий страховых агентов. «Афера Томаса Крауна», «Как украсть миллион», «Страховщик» с Антонио Бандерасом (каюсь, очарована его харизмой). Вы не поверите, итальянцы даже комедию «Бонус-малус» удосужились снять. Хочу посмотреть на досуге — одного взгляда на актерский состав достаточно, чтобы начать смеяться…

Надо признать, киношедевры о страховщиках в преимущественном большинстве своем сняты вдали от границ Российской Федерации, и может показаться, что все эти лихие сюжеты не имеют к российскому страховому рынку ни малейшего отношения. Вовсе нет, полагают спикеры конференции «Барьер-2021», которая недавно состоялась в Москве. Она традиционно проходила в гостинице «Холидей Инн Москва Лесная», где ежегодно собираются профессионалы, чтобы обсудить детали организации противодействия тому самому высококинематографичному страховому мошенничеству. Слушая их доклады, начинаешь понимать, что отсутствие отечественных киношедевров о страховании можно объяснить чем угодно, но только не ограниченными умственными способностями наших российских мошенников. Забегая вперед, скажу, что и Башкирия в этом не отстает — мы вновь вернулись в так называемую красную зону по ОСАГО.

О че..м говорят аналитики
Начну с общей характеристики ситуации, которую дал президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс. По его данным, около 20% страховых выплат — их страховые компании осуществляют при наступлении страхового случая — можно подозревать в наличии мошеннической составляющей. И это не только исключительно наш, российский, но среднемировой показатель, который, к сожалению, уже несколько лет существенно не меняется. Как отметил эксперт, дело все в том, что мошенничество со временем мимикрирует и очень ловко подстраивается под новые методы, включая цифровые.
По словам Игоря Юргенса, специфика этих противоправных действий иногда сложна, технологична и чаще всего находится на грани закона, что позволяет злоумышленникам надеяться найти своего рода лакуны, не переходя ее. «Мошенничество очень ловко подстраивается под новые условия, включая цифровые технологии, — отметил он. — Но мы прошли большой путь по сравнению с 2013 годом, когда ВСС направил первое письмо в правоохранительные органы. Сейчас сотрудничество с ними налажено как на федеральном уровне, так и на региональном».
Все сектора, включая агрострахование, испытывают давление противоправных действий. Как полагает Юргенс, скорее всего, оно усилится и интенсифицируется — это всегда происходит, когда платежеспособность населения падает. «Поскольку в России восьмой год реальные доходы домохозяйств падают, я предполагаю, что мошенничество в страховании интенсифицируется и приобретет новые формы», — заключил президент ВСС.
Как далее сообщил вице-президент ВСС Сергей Ефремов, наиболее высокая доля мошенничества сейчас остается в ОСАГО — 87—89% общего количества выявленных страховыми компаниями мошеннических действий. В остальных секторах она не столько ниже, сколько носит латентный (скрытый) характер, поскольку там их пока не научились столь же эффективно выявлять.
Так какова же ситуация в Башкирии и что за зверь такой — красная зона по ОСАГО? Все достаточно просто, на базе статистических данных аналитики периодически рассчитывают интегральный рейтинг. Он учитывает не один, а несколько факторов, потому и интегральный. В этом списке субъект располагается на том или ином месте в зависимости от степени активности на его территории недобросовестных «автоюристов» (это слово в данном контексте принято закавычивать, чтобы не обидеть добросовестных юристов, услугами которых пользуются автовладельцы).
Так вот, по итогам шести месяцев 2021 года Башкирия замыкает эту самую пресловутую красную зону с повышенной их активностью, которая, к сожалению, достигает намеченных далеко не праведных целей. Республика располагается на 18-м месте. Топ-5 составляют Приморский край, Северная Осетия-Алания, Карачаево-Черкесская Республика, Ингушетия, Чеченская Республика. И дабы вы не думали, что в красной зоне представлен в основном Южный федеральный округ, добавим: на шестом месте находится Нижегородская область. Для любознательных читателей сообщу – есть и желтая, и зеленая зоны, где наша республика периодически все-таки появлялась.

Что заставило «покраснеть» Башкирию
Итак, по последним подсчетам, частота страховых случаев в Башкирии составила 4,9%, для сравнения, у лидеров антирейтинга Приморского края и Северной Осетии соответственно 7,2% и 6,1%, а в среднем по России — 5,0%. Но не в этом заключается основная печаль. Выше средних значений по РФ у нас отношение судебных расходов к несудебным — 3,4% (против среднероссийского 2,6%) и отношение судебных расходов к сумме основного долга — 164% (против 151% в среднем по РФ). Оба показателя наиболее, пожалуй, ясно и понятно демонстрируют влияние «автоюристов», оба говорят о том, какую часть своих расходов страховые компании, работающие в Башкирии, вынуждены тратить на урегулирование дел, просто в первом случае и во втором берется разная база для сравнения.
Средняя выплата оказалась равной 64 тысячам 566 рублям при 70037 рублях в среднем по России, что для страховщиков является скорее хорошим знаком. Уровень выплат с учетом расходов на ведение дела страховой компании — 81%. Это означает, что страховщики ОСАГО на каждые 100 рублей собранной премии выплачивали соответственно 81 рубль, сие не смертельно, конечно, на фоне 345% в Ингушетии и 238% в Алании, да и в России в среднем все-таки побольше будет — 83%. Да-да, кое-где у нас порой страховщики на каждые собранные 100 рублей выплатили 238 рублей и даже 345 рублей, что кроме острой жалости к ним никаких других эмоций у меня не вызывает.
Какими приемами пользуются «автоюристы»? Это просто — фальсификация ДТП, исполнительных листов, нарушения при проведении экспертизы, завышение ее стоимости. Понятно, что с дорогими иномарками все эти составляющие неджентльменского набора выглядят шикарнее. Не удивлюсь, если реальный список окажется больше, поскольку вообще нет предела совершенству, а уж в мошенничестве с ОСАГО тем более.
И, чтобы слегка взбодриться и не заканчивать наше повествование, местами достойное отражения в отечественном кинематографе, на печальной ноте, обратимся вновь к данным, которые прозвучали на конференции «Барьер-2021». По словам вице-президента ВСС Сергея Ефремова, в 2020 году в России страховщики направили в правоохранительные органы более 10 тысяч заявлений по факту страхового мошенничества на сумму подсчитанного ущерба более 5,5 миллиарда рублей. За первое полугодие 2021 года таких заявлений направлено свыше 4,8 тысячи, ущерб составил более 2,5 миллиарда рублей, что все-таки чуть меньше и позволяет, как мы любим, рассчитывать на лучшее.