Актуально

Ипотека, карты и... уверенность

“Темп прироста ВВП в 2017 году составил 1,5%. Основным драйвером роста экономики стал потребительский спрос, который продолжил расширяться в условиях ускорения роста реальной заработной платы и розничного кредитования”, - отмечается в информационно-аналитическом комментарии Банка России.

А что стоит за этими общими формулировками? По большому счету, людей прежде всего интересуют два момента: кредиты и вклады. Понятие “стабильности” сейчас справедливо в обоих случаях - и там, и там проценты стабильно снижаются.
Если по кредитам для физических лиц и малого бизнеса это всех радует, то снижение ставок по вкладам вызывает и сожаление: “Эх, так хотелось бы под 10-12% годовых...”. Но вместе с тем растет понимание того, что оба процесса тесно взаимосвязаны - не может быть дешевых кредитов при дорогих вкладах.
Если говорить конкретно, то “средневзвешенная ставка” по кредитам для граждан сейчас составляет 12,5%. Средняя потому, что в зависимости от конкретных условий каждого кредита, от банка, от наработанной кредитной истории и еще от целого ряда параметров эта ставка может колебаться в ту или иную сторону. Но движение “вниз” по этой кредитной лестнице очень ощутимое - ровно год назад “средний” уровень был почти 16 - если точнее, 15,9% годовых, а сейчас он снизился до 12,5%. Как следствие этой более лояльной политики кредитование населения показывает убедительный рост. За год его объемы выросли на 32,8% и составили к январю 2018 года 235 202 млрд рублей. Здесь и далее все цифры приводятся по Бюллетеню статистики финансового сектора, предоставленному Отделением - Национальный банк по РБ Уральского ГУ ЦБ РФ.
В полной мере подобная, стабилизирующая динамика изменений относится и ко вкладам. Сейчас на рынке средний процент колеблется около 6% годовых, но значительная часть банков пока удерживает планку на уровне 7,5-8,5%.
Линейка депозитов для населения обширная - управляемые, комплексные, долгосрочные, короткие, сезонные, даже юбилейные - десятки параметров и условий, где каждый может подобрать или скомпоновать себе тот банковский продукт, который максимально подходит как для процесса сбережения (накопления), так и для обеспечения текущих (в том числе и непредвиденных) расходов. Люди это понимают - как следствие, прирост вкладов населения только за месяц составил 14 миллиардов рублей (на 1 декабря 2017 года этот показатель был 351 млрд, а на 1 января текущего - уже 365 млрд рублей).
Необходимо вновь вернуться к теме кредитования. Во многом прирост как темпов, так и объемов был обусловлен важнейшим элементом - ипотекой. Рынок ипотечного кредитования беспрерывно растет третий год подряд - среднемесячные объемы выдач ипотечных кредитов в целом по стране удвоились.
Тенденция в полной мере соответствует и нашей республике. Так, за прошедший год жители Башкортостана для улучшения своих жилищных условий заимствовали у банков почти 61 млрд рублей. Подавляющий объем новых выдач приходится на первичный рынок ипотеки - на приобретение строящегося или только что построенного жилья. Общий объем к январю 2018 года превысил уже 140 млрд рублей, что почти на 25 млрд больше аналогичного показателя по итогам прошлого года. Уверенно идет вниз и ставка - ее средний показатель упал с 12,6 в начале 2017 года до текущих 10,6% годовых.
И дело даже не в миллиардах или процентах. Без малого 31 тысяча выданных ипотечных кредитов - это десятки тысяч семей, которые уже улучшили свои жилищные условия или в ближайшее время переступят порог новых квартир.
На позитивный лад настраивает и снижение просроченной задолженности, а если учесть, что ипотека - самый дорогой, сложный и длительный среди кредитов для населения, то снижение “просрочки” - показатель, пожалуй, еще более важный, чем просто приросты выдачи.
Так, по информации 4 100 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в 2017 году темпы роста просроченной задолженности существенно снизились почти по всем видам розничных кредитов. При этом лидером сокращения просрочки стала ипотека: здесь уровень проблемной задолженности снизился на 0,8%.
Еще один важный показатель - это рост числа и эффективности использования банковских карт. В нашей республике их численный рост превысил почти 300 тысяч - сейчас на руках у населения 6 600 000 банковских карт различного вида - дебетовых, кредитных, зарплатных и ряда других, включая так называемые “социальные” карты”, функционал которых уже не столько банковский, сколько комплексный: от наличных операций до проезда в общественном транспорте и получения бонусов от торговых сетей.
Почти на 30% выросло и число операций по картам. Общая сумма превысила 173 млрд рублей, что говорит о постепенном отходе от их простейшего использования - в качестве инструмента выдачи наличных денег. На практике это означает рост эффективности карточного инструмента. Банки стали более избирательно подходить к выдаче кредитных карт клиентам, выдавая их именно тем, кто действительно нуждается в таком продукте, а не вручая всем подряд или распространяя путем массовых рассылок.
Таким образом, важнейшие показатели в секторе взаимодействия граждан и финансовых организаций на практике убеждают нас в долгожданной тенденции: наступившей экономической стабилизации.

Мударис КАРИМОВ,
исполнительный директор Ассоциации кредитных и финансовых организаций Республики Башкортостан.