А вы отложили деньги с февральской зарплаты?

Жизнь полна контрастов, подумала я, прочитав, что 39 процентов жителей Башкирии регулярно откладывают деньги с зарплаты. Куда же они потом их вкладывают — эффектным готическим шрифтом нарисовался передо мной в воздухе вопрос. Может быть, он и не возник бы (не тратят часть своих ежемесячных доходов - и чудесно), если бы как раз сегодня я не наткнулась на публикацию Forbes с последними новостями о регулировании рынка криптовалют в России. О них, кстати, тоже давно пора поговорить в «Личных финансах», поэтому не без интереса упомяну самое актуальное.

Немного о самом понятии «криптовалюта». На всякий случай напомню тем, кто знает, и, возможно, открою нечто примечательное для второй половины человечества, разделенного в нашем случае не по гендерному признаку, а по степени знакомства с типами валют. Так вот, криптовалюта — это разновидность виртуальных денег, при выпуске которых (чаще используется слово «эмиссия», что то же самое) задействуют алгоритмы шифрования и криптографической защиты данных. Эмитентом может выступать частное лицо или организация, вот, собственно, поэтому криптовалюты Банку России откровенно малосимпатичны и его эксперты пренебрежительно относят их к денежным суррогатам.
Так вот, Forbes напоминает, что глава Минфина Антон Силуанов 16 февраля сего года предложил установить для неквалифицированных инвесторов лимит (ничего загадочного, просто ограничение, но это слово очень-очень нравится банкирам) для совершения операций с криптовалютой на уровне
50 000–100 000 рублей. Надо сказать, Минфин на криптовалюту имеет противоположную Центрабанку точку зрения, и я такой поляризации их мнений не припомню. На ум приходит гоголевское «Как поссорились Иван Иванович с Иваном Никифоровичем», но, надеюсь, до этого дело не дойдет.
Там же говорится о предложениях Центра стратегических разработок «привязать порог допустимых инвестиций в криптовалюту к уровню дохода инвестора и позволить платить криптовалютой за цифровые финансовые активы». Уместно вспомнить, что в России инвестиции для физических лиц при использовании интернет-платформ ограничены 600 000 рублей.
Так сколько же откладывают наши люди и могут ли они позволить себе ездить на такси в булочную и инвестировать с использованием интернет-платформ? И, что интереснее даже ответа про такси и булочную, смогут ли эти 39 процентов жителей претендовать на роль частных инвесторов? На самом деле там еще есть 39 процентов, которые откладывают не сразу, а что останется от текущих расходов.
Приходится констатировать, что служба исследований онлайн-платформы по поиску работы и сотрудников hh.ru, которая, собственно, и провела опрос среди работающих жителей Башкортостана с целью выяснить, как они распоряжаются своими доходами и что делают в случае возникновения непредвиденных трат, постеснялась о размерах ежемесячных накоплений спросить. Жаль, конечно, но понять можно — я даже близким родственникам такой вопрос стесняюсь задать. Но, к счастью, есть информация о том, что люди, располагающие экономическим образом мышления, делают с отложенными средствами.
Как выяснилось, после зарплаты они стараются сначала отложить какую-то сумму — например, на крупные покупки и загадочные «другие расходы», - а остальные деньги тратят на текущие нужды. «Так поступают 58 процентов медиков, 57 процентов специалистов сферы безопасности и по 56 процентов руководителей и маркетологов. Еще 39 процентов опрошенных поступают наоборот — сперва закрывают текущие нужды, а то, что остается, откладывают: обычно это свойственно юристам (44 процента)», — говорится в исследовании. Есть еще 21 процент респондентов, все деньги у которых уходят на текущие расходы, и копить на что-то у них не получается. К этой категории, в которую довольно длительный период времени я входила сама, относятся 36 процентов госслужащих и 36 процентов работников научно-образовательной сферы.
При возникновении непредвиденных расходов 60 процентов работающих жителей Башкирии сокращают свои текущие траты, отказывая себе в каких-то не самых важных покупках, 31 процент тратят накопленные сбережения, а 18 процентов берут кредит или пользуются кредитной картой. Есть еще 11 процентов, которые предпочитают занимать деньги у родственников, друзей или знакомых. Скажем так, небольшое удовольствие, но есть очевидный плюс — отсутствие необходимости выплачивать банковский процент.
Так куда же вкладывают-то? Об этом информацию эксперты дают довольно скупо, на мой взгляд. По их сведениям, за последний год «сразу 53 процента работающих жителей Башкирии откладывали деньги на банковский счет или вклад». Да, действительно, цифра вполне логичная, поскольку риски здесь фактически минимальные. Даже если ваш выбор окажется не самым лучшим и Банк России отзовет у кредитной организации лицензию на право осуществлять банковскую деятельность, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) уж 1,4 миллиона-то выплатит. Ах, у вас не 1,4 миллиона? Тогда можно предложить диверсификацию, диверсификацию и еще раз диверсификацию, поскольку никто еще не придумал более эффективных способов защитить себя от любых рисков, чем создание запаса и той самой диверсификации, которая, собственно, про пресловутые яйца в разных корзинах. Надо посмотреть, у кого первого возникло это странное сравнение, которое намертво закрепилось из-за преобладания среди нас тех, кто от природы отдает предпочтение визуальному каналу. А вы думали, почему Instagram мертвой хваткой удерживает внимание миллионов и вашей покорной слуги тоже, само собой?
Идем дальше. Вы не поверите, 26 процентов держат накопления дома в наличных. Не скрою, мне тоже приятно осознавать, что дома имеется симпатичная пачка денег. Но, во-первых, гораздо приятнее, когда они не просто лежат мертвым грузом, а приносят доход. Во-вторых, мошенников, аферистов и откровенный криминал никто не отменял. Что там с вдовой Градского? Вы же знаете, что на нее в середине января этого года было совершено разбойное нападение, грабители похитили 100 миллионов рублей? Откуда взяли деньги? Из дома, где они хранились, сама отдала. И я бы отдала, если бы мне угрожали предметом, похожим на оружие. Вас такое по определению коснуться не может? Ну-ну!
Но не будем о грустном. Дальше аналитики hh.ru называют 8 процентов, которые открывали срочные вклады. Скажу вам по секрету, который вообще-то секрет Полишинеля, это тоже вид банковского вклада, которые можно разделить на две основные категории — до востребования и срочные. Почему аналитики выделили их отдельно — загадка. Срочный вклад предполагает наличие в договоре определенного срока, на который вкладчик предоставляет банку свои свободные денежные средства в надежде получить больший процент, чем в случае вклада до востребования. Кстати, накопления на банковском счете наиболее популярны в маркетинге и в закупках (по 61 процент). Что ж, хорошим профессионалам там по роду деятельности свойственно думать рационально, и в особой любви к риску они замечены до сих пор не были.
Кроме того, 15% используют иные варианты — покупку имущества, недвижимости, золота. Разумный способ защитить свои средства от инфляции. И только 13 процентов жителей Башкортостана покупают ценные бумаги, что до сих пор не помешало республике стабильно лидировать по числу открытых индивидуальных инвестиционных счетов. Надо сказать, в силу выработанного годами работы в банках занудства, я обратила внимание, что при сложении 100 процентов у меня ну никак не получаются. И теперь, дабы предотвратить взрыв мозга у дорогих читателей, уточню, что надо, по всей видимости, понимать — наши прекрасные сограждане попросту могут использовать не один вид вложения свободных финансов, а сразу несколько. Логично, логично!
Искренне развеселила меня информация о том, что хранить сбережения в наличных предпочитают представители сферы безопасности (34 процента). Ну, вы помните эту печальную историю про супругу Градского. Предположу, что они меньше боятся ограблений, что хорошо их характеризует как профессионалов. Те, кто за последние 12 месяцев не копил деньги, преимущественно работают в научно-образовательной сфере (33 процента), и это было бы смешно, если б не было так печально. Очень понимаю, сама преподавала в вузе.
В исследовании говорится, что при выборе финансовых услуг 29 процентов респондентов консультируются со специалистами, 26 процентов ориентируются на независимые источники, 18 процентов доверяют советам знакомых и 11 процентов ответственно изучают рекламные материалы банков. С моей точки зрения, неплохо задействовать все эти способы получения информации, включая советы знакомых. Они, знаете ли, бывают разные и работать могут в весьма и весьма интересных заведениях.
Около трети опрошенных — 34 процента — не интересуются финансовыми услугами, и таких наибольшее количество в сфере гостеприимства (42 процента). Там, скорее всего, срабатывает несколько факторов, включая не слишком высокие доходы, которые не стимулируют инвестиционную любознательность, и средний уровень образования.
Но вернемся к криптовалютам, которые так не жалуют в Банке России. Вкладываются ли в них жители республики? Мой гипотетический хрустальный шар с уверенностью говорит, что да. Логично, что участники опроса особенно не афишировали эти свои отношения и, вероятнее всего, скромно назвали их имуществом. Кто скажет, что криптовалюты — это не имущество, пусть первым бросит в меня виртуальный булыжник. Помните, это те 15 процентов, которые симпатизируют еще недвижимости и золоту.
В заключение не могу не привести еще один интересный факт, всплывший буквально на днях. В 2021 году Банк России выявил почти 2,7 тысячи нелегальных компаний и финансовых пирамид. Среди них 871 финансовая пирамида (в 2020 году — 222), 860 нелегальных профессиональных участников рынка ценных бумаг (в 2020 году — 395) и 948 компаний с признаками «черных кредиторов» (в 2020 году — 821). Вы же понимаете, что, если финансовые пирамиды создаются — это кому-нибудь нужно. В смысле кто-то туда несет свои кровные. И такая тенденция меня, во всяком случае, настойчиво заставляет вспомнить лихие 90-е...
Как уточняют в Банке России, более половины финансовых пирамид, действовавших в Сети, привлекали средства клиентов в криптовалюте либо предлагали им вложения в несуществующие криптовалютные активы. «Злоумышленники пользовались финансовой и цифровой неграмотностью потенциальных жертв и рекламировали инвестиции в проекты, которые невозможно реализовать даже технически», — говорится в сообщении.
Что же нам остается делать? Будем по мере сил повышать финансовую и цифровую грамотность, чтобы войти во вкус разумного вложения денег. И, конечно, стоило бы обнаружить себя в числе тех, кто регулярно их откладывает, увеличив тем самым заветные 39% жителей Башкирии, которые перед зарплатой уже предвкушают, сколько и куда будут инвестировать.