Кредиты не на роскошь, а на средство передвижения

Да, само собой, автомобиль – это не роскошь, а средство передвижения. Хотя, знаете ли, когда я читаю описание, к примеру, новой марки, меня не оставляет мысль, что автор легко и непринужденно может переключиться с автомобильной тематики на описание новой линейки изысканных ювелирных украшений или моделей одежды. Как вам, например, такой пассаж: «Внешность купе получилась яркая и мускулисто-спортивная»? К тому же налоговая инспекция не совсем согласна с версией незабвенных Ильфа и Петрова.

Сегодня мы поговорим о новостях автокредитования. Кстати, один из вариантов происхождения слова «роскошь», который предлагает этимологический словарь, – это «невоздержанность». И, действительно, довольно трудно воздержаться от автокредита, если ты спишь и видишь себя в салоне новой или неновой – главное, желанной автомашины.
Так вот, Национальное бюро кредитных историй провело очередное исследование, как всегда, на базе данных четырех тысяч кредиторов, передающих им свои сведения. На этот раз его аналитиков интересовал средний размер автокредита в российских регионах в этом апреле, и они констатировали его снижение до 1,17 миллиона рублей. В исследовании отмечается, что это на 8 процентов меньше, чем было зафиксировано в марте, когда он составлял 1,28 миллиона рублей. «Таким образом, после почти года непрерывного роста данный показатель снижается второй месяц подряд. Вместе с тем по сравнению с аналогичным периодом прошлого года средний чек автокредита, напротив, вырос на 13,8 процента (в апреле 2021 года – 1,02 миллиона рублей)», – сформулировали эксперты. Еще бы он не вырос по сравнению с прошлым годом! С прошлогодним-то ростом цен на автомобили.
И тут я внезапно поняла, что на заемную наличность приобрести можно как раз то самое любимое нами средство передвижения, а отнюдь не предмет роскоши в понимании налоговой инспекции. Вам известно, что с 1 января 2022 года заработало нововведение: принято решение повысить минимальный порог стоимости легкового автомобиля, на который распространяется «налог на роскошь», с 3 миллионов рублей до 10 миллионов рублей? Поясню, автовладелец роскошной в понимании российских властей машины при расчете транспортного налога должен умножить налоговую ставку на мощность двигателя и потом еще на специальный коэффициент. Такой налог в стране появился в 2014 году, подтвердив статус предмета роскоши таким люксовым маркам, как Bentley, BMW, Mercedes, Ferrari, Audi. Однако из-за роста стоимости последнее время к ним начали относить отдельные модели массовых брендов, включая Skoda, Mazda, Toyota, Citroen и Peugeot, чем крайне удивили публику. Теперь, по идее, все должно вернуться на круги своя.
В таком контексте на средний размер выданных автокредитов начинаешь смотреть несколько по-иному – покупают на заемную наличность в России все-таки не роскошь, а средства передвижения. Причем для кого-то – для самозанятых, например – совершенно необходимые. Вам наверняка будет интересно узнать, что в Республике Башкортостан в прошедшем апреле средний размер автокредита составлял 988 тысяч рублей, что на 6,1 процента больше нашего мартовского показателя, когда он был равен 931,6 тысячи рублей. Заметьте, это самая лучшая динамика в России за данный период! Незадолго до этого значение среднего размера у нас «просело» на 15,4 процента, так что возвращение положительной динамики не может не радовать. Как вы, надеюсь, помните, среднероссийский-то показатель продолжает снижаться. Кроме того, регион, как всегда, вошел в топ-30 регионов РФ по объемам автокредитования, что хоть и стало привычным, остается одним из позитивных факторов.
Да, самые крупные кредиты на покупку автомобилей выдают, как и раньше, в Москве (1,69 миллиона рублей), Московской области (1,46 миллиона рублей) и Санкт-Петербурге (1,44 миллиона рублей). Не будем им завидовать! Зато у нас самый заметный рост зафиксирован. А еще в Пермском крае (на 1,1 процента) и Тюменской области (на 0,4 процента). В то же время самое существенное сокращение показателя было замечено в Новосибирской (на 13,8 процента), Ленинградской (на 13,8 процента) и Саратовской (на 13,2 процента) областях.
Аналитики НБКИ признают, что после долгого роста два последних месяца средний чек выданных автокредитов снижается как в среднем по России, так и во многих регионах. Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков полагает, что его снижение происходило на фоне некоторого восстановления сегмента автокредитов в апреле по отношению к «шоковому» марту. «Вместе с тем в сравнении с «досанкционным» февралем апрельское падение выдачи составило более 70 процентов. Во многом снижение среднего чека и выдачи автокредитов было обусловлено ростом ставок по причине санкционного давления, а также продолжающимся дефицитом новых автомашин и запасных частей к ним. Поэтому доля кредитов на покупку подержанных автомобилей постоянно растет, а доля автокредитов на новые машины, напротив, сокращается», – подчеркнул эксперт.
Действительно, в России в апреле было выдано 20,8 тысячи кредитов на покупку новых и подержанных автомобилей, что на 21,8 процента больше, чем в марте. По сравнению с февралем, когда мы еще представить не могли, какое санкционное давление нас ожидает, автокредитование сократилось на 71,1 процента, а по сравнению с апрелем прошлого года выдача их уменьшилась на 80,7 процента.
При этом по количеству выданных автокредитов Башкортостан не выпал из обоймы топ-5, куда вошли Москва (1,55 тысячи единиц), Московская область (1,36 тысячи единиц), Санкт-Петербург (1,07 тысячи единиц), а также Татарстан (0,95 тысячи единиц) и наша республика (0,88 тысячи единиц). Рост выдачи в апреле по сравнению с мартом в регионе составил 23,9 процента.
Как считает Алексей Волков, в целом текущая ситуация с выдачей автокредитов напоминает «карантинные» апрель-май 2020 года, с тенденцией к некоторому постепенному восстановлению после первого шока санкций и роста рыночных ставок. Достаточно заметный рост выдачи автокредитов в апреле по сравнению с мартом он объясняет эффектом «низкой базы» – невысокими начальными значениями, от которых теперь приходится «плясать». По его словам, кредитование на покупку новых автомашин продолжает сокращаться. Что интересно, Алексей Волков отмечает, что общее количество заявок в апреле снизилось на 5,3 процента по сравнению с мартом и на 39,6 процента по сравнению с февралем, а уровень их одобрения немного подрос и составил около 15 процентов. То есть получается, что это скорее заемщики становятся более осторожными в своих аппетитах к риску, а банки не могут себе позволить перестать вкладываться в активные операции, к которым кредитование тоже относится.
Напоследок не могу вам не сказать о том, что Банк России с 27 мая 2022 года снизил свою ключевую ставку на 300 базисных пунктов (пусть вас эти загадочные слова не пугают, попросту на 3 процента) – до 11 процентов годовых. Что это для нас, клиентов банков, означает? Что, скорее всего, кредитные организации охотно снизят процент по вкладам с того уровня – 20 процентов и выше, – который россиянам успел понравиться, и, что греха таить, менее охотно – по кредитам.
По оценкам регулятора (того самого Банка России), годовая инфляция в апреле достигла 17,8 процента, однако, по оценке на 20 мая, замедлилась до 17,5 процента, снижаясь быстрее его же апрельского прогноза. Это означает, что инфляция теперь будет выше предлагаемых банками ставок по новым вкладам, но там часть инфляционных потерь все-таки станет компенсироваться. Если же вы успели вложиться «вдолгую» и договор банковского вклада не предусматривает пересмотра ставки – поздравляю, это, пожалуй, один из самых лучших сценариев с точки зрения сопутствующих рисков. Покупка автомобиля в кредит в попытке защитить свои сбережения тоже выглядит совсем небезнадежно – дешевле они не становятся, достаточно вспомнить прошлогодний взрыв цен на авто.