Не зарекайтесь от сумы и от обращения в микрофинансовую организацию

При всем моем восхищении исламским банкингом, если выбирать между сумой и микрозаймом, то последний выглядит все-таки лучше. Вам, кстати, как больше нравится вникать в ситуацию? Идти от частного к общему или от общего к частному? Если верить экспертам, то предпочтения в выборе одного из двух путей нам дается от рождения и зависит от того, какое полушарие мозга у нас доминирует. Тем, у кого всем заправляет правое — симпатичнее постигать окружающий мир, двигаясь от общего к частному, другая же половина человечества предпочтет вначале разобрать частный случай. Есть еще небольшая компания тех, кто выраженной доминанты не имеет и им практически все равно. Как, например, мне.

Давайте сегодня пойдем на поводу у натур утонченных и склонных воспринимать мир через образы и интонации. Да простят меня бухгалтеры и аудиторы — обещаю им совсем уж мыслью по дереву не растекаться. Итак, прежде чем говорить о ситуации с микрозаймами в Башкортостане в июле, познакомимся с общероссийской картиной этих самых микрозаймов.
Начнем с того, что рейтинговое агентство «Эксперт РА» подвело итоги исследования микрофинансового рынка за первое полугодие-2022 и подготовило рэнкинги МФО по состоянию на 1 июля нынешнего года.
С удовольствием напомню, что это агентство является одним из старейших в России и к тому же аккредитовано Центробанком, так что верить его аналитикам можно и нужно. Если вас вдруг наводит на мрачные мысли слово «рэнкинг», которое подозрительно напоминает слово «рейтинг», поясню — да, рэнкинг очень смахивает на рейтинг, но претендует на большую объективность. В переводе с английского (to rank) он означает «ранжировать», и список в данном случае будет строиться по одному конкретному статистическому показателю. Формируя рейтинг, аналитики собирают в кучу сразу несколько показателей и, чтобы соблюсти корректность, используют коэффициенты или удельные веса, которые сами же и придумывают, чем, естественно, добавляют долю субъективности. К тому же эти термины часто путают и сами аналитики, и, что греха таить, журналисты, которые их цитируют.
Так вот, рэнкинги сформированы по размеру портфелей и объемам выдачи микрозаймов микрофинансовыми организациями, также справочно приведены рэнкинги по величине чистой прибыли и объему регулятивного капитала. Не волнуйтесь, я не намерена обрушить на вас всю эту информацию, нам необходимо понять только общую картину. А она такова — выдачи микрофинансовых организаций, как считают аналитики «Эксперт РА», восстанавливаются быстрее банковских вследствие «паралича» банковской розницы весной 2022 года и высокой динамики бизнеса онлайн - МФО.
Эксперты приводят данные Центробанка, из которых следует, что портфель потребительских кредитов в банках сократился на 2 процента за первое полугодие-2022, в то время как портфель МФО, которых агентству удалось проанкетировать, вырос почти на 20 процентов. И, знаете ли, это впечатляет.
Одновременно выдачи банковских потребительских кредитов сократились более чем на 40 процентов за то же первое полугодие - 2022, говорят они, ссылаясь теперь уже на оценки крупнейших бюро кредитных историй, а выдачи микрозаймов по рынку МФО за аналогичный период показали прирост более 25 процентов.
Здесь, чтобы у вас совсем голова не закружилась, поясню: формирование портфеля кредитов не ограничивается одним месяцем, поэтому и цифры, характеризующие его динамику и объемы выдачи за месяц, могут заметно отличаться.
По наблюдениям исследователей, доля отказов в банках резко возросла в марте-мае текущего года из-за ужесточения их кредитных политик — это внутренний документ, который каждый банк для себя разрабатывает и, конечно, может пересмотреть в трудной для себя ситуации. Наиболее качественным клиентам были предложены ставки, близкие к микрофинансовым, то есть высокие, как вы сами понимаете.
Насладившись всеми прелестями общей картины микрофинансового рынка, мы с чистой совестью можем наконец-то посмотреть, что происходит у нас в Башкортостане. Национальное бюро кредитных историй, которое кропотливо собирает данные от 3 тысяч микрофинансовых институтов (микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов), ответственно передающих ему свои сведения, опубликовало сведения об изменениях, произошедших в российских регионах в июле по сравнению с июнем.
Так вот, количество микрозаймов у нас выросло на 1,4 процента и стало равным 87776, в то время как в июне эта цифра составляла 86582. Мы входим в топ-5 по этому показателю. Потому что, по расчетам НБКИ, наибольшее количество микрозаймов в регионах РФ в июле 2022 года было выдано в Москве (139,1 тысячи единиц), Московской области (123,2 тысячи), Краснодарском крае (98,2 тысячи), Свердловской области (92,7 тысячи) и Республике Башкортостан (87,8 тысячи). Кстати, если вам больше нравится округление и как-то вот претит, когда совсем уж буквально цифры подаются в варианте «сколько будем вешать в граммах?» (как я сделала в первом случае), то у вас, скорее всего, доминирует правое полушарие.
При этом самую серьезную, как выражаются в НБКИ, динамику увеличения количества выданных займов «до зарплаты» продемонстрировали Московская область (+6,4 процента), Москва (+5,6 процента), Челябинская (+5,5 процента) и Иркутская (+5,2 процента) области, а также Санкт-Петербург (+5,1 процента). Мы с нашими какими-то там 1,4 процента, по всей видимости, серьезно не выглядим.
Это мы с вами говорили про количество. Что касается среднего размера микрозайма, то в прошлом месяце в республике он составлял 8336 рублей. Сравнить его почему-то решили с апрелем. Так вот, рост составил 1,5 процента — тогда он равнялся 8216 рублям.
А теперь для полного счастья посмотрим, как мы выглядим по объему выдачи потребкредитов. Порадую вас — тоже неплохо. Отмечу, что на этот раз в расчет бралось все первое полугодие (январь-июль 2022-го), и вот за него объем выданных потребкредитов в Башкортостане составил 39,7, между прочим, миллиарда рублей, что позволило нам расположиться на седьмом месте в России. То есть в топ-5 мы может и не попали, но в топ-10 уверенно вошли. Это для любителей всяческих топов, количество которых, по моим наблюдениям, почему-то зашкаливает среди работников госучреждений. Причем иногда они забывают о смысле, ведь, скажем прямо, в некоторые топы вообще лучше не попадать. В нашем случае все хорошо, не волнуйтесь!
Вернемся к объему выдачи потребкредитов. Все бы ничего, но годом ранее — сравнили с аналогичным периодом 2021 года — эта величина составляла 75,6 миллиарда рублей, или на 47,5 процента меньше. И мы не одиноки! У Татарстана падение составило 46,5 процента — практически то же самое.
И знаете, все это вполне согласуется с общей картиной, которую нам нарисовали специалисты «Эксперт-РА». По их мнению, спрос на заемное финансирование оставался высоким, поскольку реальные доходы населения сократились по итогам первого квартала-2022, а инфляционные ожидания привели к кратковременному ажиотажному спросу на предметы первой необходимости и товары длительного потребления. И это действительно так — признаюсь, я сама в ужасе от того, сколько приобрела за последний месяц в ИКЕЕ, которая, возможно, нас вовсе и не покинет окончательно и бесповоротно. В этих условиях наибольший прирост показали онлайн-микрозаймы «до зарплаты» и продукты на 2-3 месяца по максимально допустимым ставкам — это они о кредитных продуктах, не о гречке.
«Значительный буфер капитала МФО, а также короткий средний срок микрозаймов, существенно меньшая зависимость от ключевой ставки и, как следствие, гибкое управление кредитным риском позволяют МФО более оперативно пересматривать кредитную политику, в отличие от банков. Кроме того, в отличие от банковского рынка, санкционная политика иностранных государств не затронула микрофинансовый сектор напрямую, что также позволило ему развиваться быстрее банковской розницы», — говорится в исследовании.
Что бы это все значило, спросите вы? Знаете, очень похоже, что в ближайшее время мы будем наблюдать борьбу за клиентов между банками и МФО. И чем она закончится — предугадать заранее довольно проблематично. Хоть попкорн покупай!
Это я не берусь предугадывать, поскольку моя богатая фантазия немедленно вспоминает про черных лебедей финансового рынка. А вот «Эксперт-РА» смело заявляет, что даже с учетом возможного ухудшения макроэкономического фона ожидает прирост портфеля МФО на 30 процентов, а объемов выдачи – на 25 процентов (по итогам 2022 года). Базируется у аналитиков такое заключение на том, что по их сведениям, законодательная среда и стратегия Банка России не подразумевает новых ограничительных мер для микрофинансового сектора как минимум до конца текущего года. И вы же понимаете, что без перетока клиентов здесь не обойтись?