Так ли страшны микрозаймы, как их малюют?

Известно ли вам, чем отличается займ от микрозайма? Если сие остается для вас тайной за семью печатями, то спешу пояснить — микрозаймом принято называть займ в том случае, если его размер оказался меньше, чем 30 тысяч рублей. Реально он будет еще меньшим — и вы скоро об этом узнаете.


Еще один важный момент. Сами понимаете, для банков кредитование на такие суммы связано с высокими операционными расходами, и они занять эту нишу не стремятся от слова «вообще». При этом микрофинансовые организации чувствуют себя в этом сегменте как рыба в воде — акулы кредитования сюда не заплывают. Отношение у народа к МФО сложилось не самое лучшее, поскольку проценты они устанавливали, как правило, не самые удобоваримые и всегда подозрительно смахивали на ростовщиков, коих у нас большинство конфессий не приветствует. Однако не надо сбрасывать со счетов тот факт, что контроль со стороны Банка России в отношении этих участников финансового рынка заметно усилился. И поэтому их поначалу сомнительная репутация теперь явно имеет тенденцию к улучшению, что, кстати, попытались доказать и аналитики НБКИ.
Итак, раз вы теперь точно знаете, что такое микрозайм, или его еще называют иногда «займ до зарплаты», с радостью сообщу, что в июле 2021 года заемщикам Башкортостана из числа физических лиц было выдано 74,9 тысячи микрозаймов. Много это или мало? Пребывая в задумчивости, буквально наугад решила посмотреть количество человек, проживающих в соседнем с Уфой Бирске. Их оказалось, если Википедия не врёт, около 46,5 тысячи. На этом фоне число выдач уже не кажется небольшим, хотя понятно, что один и тот же человек может взять микрозайм несколько раз, поскольку на этот вид кредитования очень легко «подсесть».
Кстати, статистику по Башкирии и по России в целом сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) по итогам изучения информации от 3000 микрофинансовых компаний.
Такой результат — почти 75 тысяч микрозаймов — обеспечил республике 5 место среди регионов. Теперь она следует сразу за Краснодарским краем. При этом в тройке лидеров сейчас находятся Москва, Московская и Свердловская области.
Число займов этого вида за месяц в республике незначительно увеличилось — на 0,6%. Для сравнения: в июне 2021 года жители региона получили 74,5 тысячи займов «до зарплаты». При этом самую серьезную динамику роста количества выданных таких займов (среди 30 регионов-лидеров по объемам выданных кредитов данного вида) продемонстрировали Москва (+3,4%), Санкт-Петербург (+2,8%) и Челябинская область (+2,3%). В то же время в ряде регионов из топ-30, напротив, было зафиксировано снижение выдачи «займов до зарплаты», в том числе в Алтайском крае (-3,4%), Архангельской (-2,0%) и Белгородской (-1,5%) областях.
Для России в целом в июле также была характерна незначительная положительная динамика. Всего количество микрозаймов увеличилось на 0,7% – до 2,32 миллиона. По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, в последние четыре месяца количество микрозаймов в стране держится на уровне 2,2–2,3 миллиона штук в месяц.
«Таким образом, можно говорить об общей стабилизации ситуации в сегменте микрозаймов. При этом уже почти год число выданных микрозаймов растет темпами, значительно превышающими аналогичные прошлогодние показатели. По нашему мнению, во многом этот рост связан с увеличением в последнее время доли онлайн-заявок в сегменте микрозаймов. Так, в 2021 году она составляет около 75% от общего числа заявок. Увеличение выдачи микрозаймов по сравнению с 2019-2020 годами также объясняется переходом на обслуживание в МФО части заемщиков банков в связи с консервативной кредитной политикой последних», — заключил Волков.
Заметим, что Алексей Волков здесь говорит не о высоких операционных расходах коммерческих банков, а объясняет ситуацию консервативной политикой. Оно и понятно, банкам удобнее говорить о том, что они отказывают клиентам в силу наличия у тех проблем с кредитной историей, а не признаваться, что на микрозаймах попросту сложнее зарабатывать из-за высокой в сравнении с ожидаемыми доходами себестоимости услуги. Да-да, банковские услуги тоже имеют себестоимость, хотя кредитные организации при ценообразовании чаще ориентируются на рынок, а не на свои расходы.
Так вот, на фоне сокращения количества выданных в республике микрозаймов вырос их средний размер — на 2,4%, с 7706 рублей в июне до 7894 рублей в июле. Однако по среднему чеку «займа до зарплаты» (как вы уже помните — до 30 тысяч рублей) республика продолжает находиться во второй половине рейтинга 30 регионов-лидеров по выдаче микрокредитов, располагаясь на 25-м месте.
В целом по России за июль средний размер микрозаймов составил 8,56 тысячи рублей, за месяц он увеличился на 1%. Как видите, мы даже до среднего значения не дотягиваем — берем часто, но относительно небольшими суммами. В июне динамика среднероссийского показателя также была положительной (+1,9%). Всего за год средний размер микрозайма увеличился на 4,7% — в июле 2020 года средний чек был равен 8,18 тысячи рублей.
Максимальный прирост показателя отмечен в Приморском крае (+4,2%), Архангельской области (+4,1%) и Татарстане (+3,9%). В Москве и Санкт-Петербурге средний чек за месяц увеличился на 0,2% и 3,3%. Воронежская, Саратовская, Омская области и Якутия, напротив, продемонстрировали отрицательную динамику (от -1,8 до -9%).
Самый большой размер «займа до зарплаты» предсказуемо зафиксирован в Москве — 10,57 тысячи рублей, и в Санкт-Петербурге — 9,67 тысячи рублей. На уровне северной столицы он сформировался еще и в Белгородской области — 9,67 тысячи руб.
«После сокращения выдачи весной 2020 года, связанного с «карантинными» мероприятиями, в 2021 году сегмент микрозаймов полностью восстановился. При этом за год средний чек «займа до зарплаты» вырос не существенно, а в текущем году стабилизировался на уровне 8,4–8,6 тысячи рублей», — отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Интересно, что Национальное бюро кредитных историй и Саморегулируемая организация «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР») выяснили следующее: влияние финансовой репутации заемщика на одобряемость кредитной заявки меняется в зависимости от вида кредитного продукта. Они провели совместное исследование, проанализировав корреляцию между финансовой репутацией и вероятностью получения различных кредитных продуктов на базе статистики первого полугодия-2021. Кто его знает, может, как в анекдоте про двух покойников, один из которых вел праведный образ жизни, а другой вовсе нет — «вот видишь, всего двадцать минут разница»….
Были сопоставлены значения Персонального кредитного рейтинга (ПКР) заемщиков и доля одобренных заявок. Как вы помните, ПКР — это число от 300 до 850, где большее значение соответствует более высокому качеству кредитной истории и, соответственно, более высоким шансам на одобрение. Шансы на одобрение для заемщиков всех диапазонов ПКР повышаются при наличии залога, например, при выдаче ипотеки и при автокредитовании. При росте запрашиваемой суммы кредита или займа влияние ПКР на вероятность одобрения существенно возрастает. Вроде бы все логично, и «я так и знала», но когда твои предположения подтверждает статистика, становится гораздо спокойнее.
Да! Результаты исследования опровергают распространенное мнение о микрофинансовых компаниях как о кредиторах, выдающих займы «всем подряд». Так, доля одобрений даже в категории с наивысшим ПКР (701+) далека от 100% — она составляет 69%. Тогда как в случае потребкредитования в коммерческих банках в аналогичной ситуации одобряется 54% заявок — меньше, но не намного.
По мнению директора «МиР» Елены Стратьевой, статистика свидетельствует о схожей политике банков и МФО при оценке заемщиков. Она констатирует наличие различия в аппетите к риску (красивое название, согласитесь), но уточняет, что граница становится все меньше. «При этом примечательно, что даже в категории лиц с ПКР выше 700 баллов (максимальные значения) доля одобрений и в банках, и в МФО не составляет 100%. Все эти данные говорят о том, что кредиторы заинтересованы в повышении качества клиентской базы и лояльности заемщиков, именно эти факторы, а не бездумная массовая выдача займов, являются залогом успешности МФО как бизнеса сегодня», — заключает Елена Стратьева.