Мечты о золоте и нюансы потребительского кредитования

Сегодня в качестве традиционной позитивной финансовой новости для читателей рубрики «Личные финансы» я выбрала закон, который Госдума приняла сразу и во втором, и в третьем чтении. Он должен существенно повлиять на развитие розничного рынка инвестиционных драгоценных металлов.

Напомню, что у привычных банковских депозитов есть несколько альтернатив, включая, конечно же, вложения в золото. До сих пор мы с вами приобрести золотые слитки в инвестиционных целях могли только в коммерческом банке. Теперь ситуация кардинально изменилась, поскольку наряду с кредитными организациями их в ближайшее время смогут продавать аффинажные заводы и Гознак, которые их и производят.
Автор законопроекта, член комитета по бюджету и налогам Владислав Резник полагает, что принятый законопроект даст импульс к развитию этому сегменту финансового рынка, поскольку за счет снижения цены золото станет доступнее для граждан. Замечу, что тема стимулирования вложений в драгоценный металл в России в этом году поднимается не впервые. Так, в марте Президентом Владимиром Путиным подписан закон, позволяющий продавать золото населению, выбравшему этот вид инвестиций, без НДС, а потом в июле был отменен налог на доходы физлиц при продаже благородного металла в слитках.
Если же у вас в голове не укладывается, что возможность покупать такие слитки, да еще и на аффинажных заводах, может иметь к вам хоть какое-то отношение, советую поразмышлять на досуге о том, что риски хранения сбережений в валюте недружественных государств меньше со временем в обозримом будущем становиться не будут. И уж, конечно, появление новых возможностей для диверсификации активов является совершенно превосходной новостью.
Окрыленные позитивом, обратимся теперь к приоритетному для банков сегменту, а именно к сектору потребительского кредитования России вообще и Республики Башкортостан в частности. Кстати сказать, Банк России в конце ноября в очередной раз отметил вероятность появления сопряженных с ним макроэкономических рисков. И поэтому установил на первый квартал 2023 года для кредитных организаций с универсальной лицензией и микрофинансовых компаний значения макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам. Короче говоря, для крайне закредитованных граждан получить очередной заем станет весьма проблематичным, что тоже можно считать хорошей новостью, если вы не относитесь к данной категории.
Так что же нам говорит свежая статистика по потребительским кредитам? Ближе к концу года Национальное бюро кредитных историй стало чаще нас баловать иными периодами для сравнения и анализа, нежели предыдущий месяц. На этот раз наш взор благодаря аналитикам бюро сможет обратиться на ситуацию с января текущего года по октябрь, что, безусловно, куда интереснее. Итак, основываясь на данных 4 тысяч кредиторов, передающих свои сведения в НБКИ, за 10 месяцев текущего года всего было выдано кредитов на покупку потребительских товаров на общую сумму 2,19 триллиона рублей, или на 40,7 процента меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Так и есть: в январе – октябре 2021 года в России потребкредитов выдали на 3,69 триллиона рублей.
И по всей видимости, чтобы хоть как-то успокоить себя и всех остальных, эксперты сравнили полученные результаты с 10 месяцами «пандемийного» 2020 года. По сравнению уже с этим периодом, объем выданных потребкредитов в 2022 году сократился менее существенно – на 13,9 процента (в январе – октябре 2020 года – 2,54 триллиона рублей).
Как же на этот раз на общем фоне выглядит Республика Башкортостан, спросите вы? Я бы сказала, что неплохо. Судите сами – согласно данным НБКИ, по динамике объема выданных потребкредитов в регионах РФ за те самые 10 месяцев текущего года, которые сравнивали с тем же периодом 2021 года, падение потребкредитования в Башкортостане оказалось даже чуть меньше, чем в среднем по России и составило 40,1 процента. На всякий случай уточним, что речь идет о 30 регионах-лидерах по объемам выданных кредитов данного вида, куда мы неизменно входим.
В НБКИ отмечают, что по сравнению с аналогичным периодом 2021 года, в январе – октябре 2022 года самую внушительную динамику снижения объемов выданных потребкредитов продемонстрировали несколько субъектов. В их числе оказались Ставропольский край (-45,1 процента), Иркутская область (-44,7 процента), Пермский край (-44,3 процента), а также Тульская область (-44 процента) и Красноярский край (-43,4 процента). Башкортостан в таком контексте не упоминался.
Конечно, были и такие регионы, которые показали наименьший спад. В их число попали Москва (-34,8 процента), Новосибирская область (-38,5 процента), Республика Татарстан (-38,6 процента), Свердловская область (-39,1 процента) и Краснодарский край (-39,2 процента).
Темпы снижения потребкредитования в Башкортостане позволили республике остаться в топ-10, где по итогам анализируемого периода мы занимаем 7-е место благодаря показателю 65 миллиардов рублей, которые в общей сложности были выданы физлицам с января по октябрь 2022 года. Да, возможно, меня бы эта цифра и впечатлила, не знай я, что жителям Москвы за тот же период банки выдали 263,6 миллиарда рублей.
В бюро рассчитали, что наибольший объем предоставленных за 10 месяцев 2022 года потребкредитов в регионах РФ кроме уже упомянутой мной Москвы был зафиксирован в Московской области (156,5 миллиарда рублей), Санкт-Петербурге (107,3 миллиарда рублей), Свердловской области (77,5 миллиарда рублей) и Краснодарском крае (70,7 миллиарда рублей).
Как обычно, НБКИ подчеркнуло значимость Персонального кредитного рейтинга, который в данном случае составляет 352 балла.
«Ситуация с выдачей потребкредитов в текущем году схожа с «карантинной» весной 2020 года. В обоих случаях вслед за «весенним» падением в целом наблюдается тенденция к некоторому восстановлению сегмента потребительских кредитов. Объемы кредитования в текущем году также не так сильно уступают «пандемийному» 2020 году. При этом в целом банки продолжают придерживаться консервативного подхода при кредитовании граждан и выдают потребкредиты тем из них, значение Персонального кредитного рейтинга (ПКР) которых находится на высоком уровне», – прокомментировал результаты расчетов директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Средний чек потребкредита в этом периоде НБКИ еще не обнародовало. Могу сказать только, что по данным бюро, в октябре 2022 года в среднем по стране он составил 234,7 тысячи рублей. У нас средний размер потребкредита был заметно меньшим и составлял 183,7 тысячи рублей. С чем это связано, сказать трудно. Вполне возможно, что заемщики Башкортостана оказались более консервативны, однако вероятность того, что банки из каких-то своих соображений, прописанных в их внутренних документах, решили, что кредитный риск достаточно высок. Второй вариант, конечно, менее симпатичен.
На сим разрешите откланяться. Традиционно желаю нам с вами отличного финансового здоровья! Замечу, что с этой точки зрения гораздо полезнее инвестиции в золото, нежели потребительские кредиты. Если пока это не ваш случай, не унывайте и помечтайте о покупке слитков из благородного металла в 2023 году. Мечты имеют обыкновение сбываться!